Calculadora FD

Como usar

Um depósito fixo (FD) é uma quantia que coloca junto de um banco ou instituição financeira por um prazo fixo, em troca de uma taxa de juro fixo que não muda durante a duração do depósito — ao contrário de um fundo de investimento ou investimento em ações, onde os retornos se movem com o mercado. Use esta calculadora quando quer saber exatamente quanto um FD bancário, depósito a prazo, ou certificado de depósito valerá na maturidade, antes de trancafiar o seu dinheiro. Os bancos quase sempre capitalizam o juro do FD trimestralmente em vez de anualmente, por isso esta calculadora utiliza a fórmula de capitalização trimestral: montante de maturidade = principal × (1 + taxa/4)^(4 × anos). Dividir a taxa anual por 4 dá o juro creditado cada trimestre, e elevá-lo à potência de 4 vezes o número de anos conta cada trimestre ao longo de todo o prazo. A capitalização trimestral produz um valor de maturidade ligeiramente superior à capitalização anual na mesma taxa cotada, porque o juro começa a ganhar juro mais cedo. Por exemplo, depositar $100,000 a uma taxa de 7% anual durante 5 anos: a taxa trimestral é 7% ÷ 4 = 1.75%, capitalizado ao longo de 4 × 5 = 20 trimestres. (1 + 0.0175)^20 resulta em aproximadamente 1.4148, pelo que o valor de maturidade é $100,000 × 1.4148 ≈ $141,478. O seu $100,000 original é devolvido integralmente na maturidade, mais $41,478 em juro — notavelmente mais do que os $35,000 que ganharia com juro simples e não-composto na mesma taxa. As calculadoras FD são utilizadas para comparar taxas de juro entre bancos antes de trancafiar dinheiro por um prazo fixo, para verificar se um prazo mais longo ou uma taxa promocional vale a pena comprometer-se, e para estimar retornos após impostos uma vez que o imposto local sobre rendimento de juro é factorizado. Porque os FDs oferecem uma taxa fixa e previsível com (na maioria dos países) alguma forma de proteção de depósito, são uma escolha comum para dinheiro que não pode permitir-se perder, como um fundo de emergência ou um objetivo de poupança a curto prazo — embora o compromisso seja crescimento esperado inferior ao dos investimentos ligados ao mercado como SIPs ou investimento em montante único.

Perguntas frequentes

Como é calculada a maturidade do FD?

A maioria dos bancos capitaliza o juro FD trimestralmente em vez de anualmente. Esta calculadora utiliza essa convenção: maturidade = principal × (1 + taxa/4)^(4 × anos), onde a taxa anual é dividida por 4 para a taxa trimestral e o expoente cobre cada trimestre no prazo. Alguns bancos capitalizam mensalmente ou anualmente em vez disso, por isso verifique os termos específicos do seu banco se precisa de uma figura exata.

O juro FD é tributável?

Na maioria dos países, sim — o juro FD é adicionado ao seu rendimento tributável e tributado na sua taxa de imposto sobre rendimento regular, não a uma taxa mais baixa especial. Alguns bancos deduzem impostos na fonte antes de creditar o juro. Esta calculadora mostra o montante de maturidade e juro auferido pré-imposto; o seu retorno real líquido será inferior uma vez que as regras de imposto local são aplicadas.

Posso levantar um depósito fixo antes de ele atingir a maturidade?

Normalmente sim, mas a maioria dos bancos cobra uma penalidade por quebrar um FD mais cedo — tipicamente uma redução de 0.5-1 pontos percentuais da taxa de juro que teria ganho de outra forma, aplicada pelo tempo que o depósito foi efetivamente mantido. Alguns esquemas FD especiais ou de poupança fiscal não permitem levantamento antecipado em absoluto. Verifique os termos de levantamento prematuro do seu banco antes de se comprometer com um prazo longo.

Um depósito fixo é melhor que um SIP?

Servem propósitos diferentes. Um FD dá uma taxa fixa e garantida sem risco de mercado, que se adequa a dinheiro que precisa de preservar, como um fundo de emergência. Um SIP investe em fundos de investimento ligados ao mercado, que carrega risco mas tem historicamente superado as taxas FD ao longo de períodos longos de 10 anos ou mais. Muitas pessoas têm ambos — um FD para segurança, um SIP para crescimento.